Najlepszy kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest udzielany na dłuższy okres czasu – zazwyczaj jest to 20-30 lat. Dlatego też warto wybrać najlepszą ofertę. Ale jak to zrobić? Na co uważać? Wiele ofert kredytu hipotecznego oferowanych przez banki kusi kredytobiorców niskim oprocentowaniem.

Jednakże bardzo łatwo nadziać się na ukryte koszty. Z tego względu warto dokładnie przestudiować ofertę kredytu hipotecznego dostępną na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne. Doradzimy Ci jak szybko i sprawnie znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego w 2020 roku. 

  

Kredyt hipoteczny – na co warto zwrócić uwagę?

Oferty kredytów hipotecznych w instytucjach bankowych mogą znacząco różnić się między sobą. Jeden bank może oferować lepsze warunki kredytowe od drugiego. Na to jak dobra jest propozycja kredytu wpływa nie tylko koszt całkowity zobowiązania, ale także jego przyznawalność, szybkość wydawania decyzji kredytowej czy też forma zabezpieczenia.

Na to czy w efekcie zdecydujesz się na możliwie jak najtańszy kredyt hipoteczny będzie miało wpływ kilka czynników. Z pewnością na wysokość raty wpływa oprocentowanie kredytu. Składa się na nie wysokość marży ustanawiania przez bank oraz stawka WIBOR (referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym). Ponadto, ważne jest aby sprawdzić, jakie są koszty prowizji oraz czy bank wymaga od nas wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Do kosztów kredytu można zaliczyć także opłatę za wycenę nieruchomości oraz inne czynności wykonywane przez bank w związku z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Najbardziej miarodajnym wskaźnikiem, informującym kredytobiorcę ile zapłaci za kredyt hipoteczny jest RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania. W najprostszym ujęciu pojęcie to oznacza rzeczywisty koszt całego kredytu, który ponosi kredytobiorca. Jednakże nie obejmuje ona wszystkich kosztów kredytu i może okazać się myląca.

Kredyt hipoteczny – jaki najlepszy?

Wiele osób uważa, że najlepszy kredyt hipoteczny to ten najtańszy. Można zobaczyć znaczne różnice w kosztach kredytu hipotecznego w różnych bankach, gdzie różnica może wynosić nawet 100 000 zł. Źle dobrany kredyt hipoteczny kosztuje, dlatego warto dokładnie zorientować się w kosztach całkowitych kredytu przed złożeniem wniosku. Warto w tym celu stosować porównywarki kredytów hipotecznych. Jednak to nie wszystko. Są tam podane tylko szacunkowe koszty. Brakuje w nich jednak opłat okołokredytowych. Może okazać się, że z pozoru tańsza oferta kredytowa będzie Cię więcej kosztować z powodu wysokich opłat okołokredytowych.

Koszty okołokredytowe nie są bezpośrednio związane z oprocentowaniem kredytu czy wysokością rat oraz prowizją. Mogą one obejmować nawet około 15 proc. kwoty całego zobowiązania. Nie da się uniknąć kosztów okołokredytowych w przypadku kredytu hipotecznego.

Wśród kosztów okołokredytowych można wyróżnić:

• opłatę przygotowawczą i prowizję
• koszty wyceny przedmiotu zabezpieczenia zobowiązania np. nieruchomości
• koszty wykupienia ubezpieczenia
• koszty sądowe i notarialne
• koszty związane z korzystaniem z cross-sellingiem w banku

Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się szereg czynników, które bardzo często wzajemnie się wykluczają. Niska marża oznacza najczęściej wyższą prowizję. Jeśli interesuje Cię kredyt na krótszy okres, to niższa prowizja będzie bardziej opłacalna. Przy dłuższym okresie kredytowania lepsza będzie niska marża.

Kredyt hipoteczny – jak uzyskać korzystne warunki?

Jaką wybrać ratę kredytu hipotecznego: równą czy malejącą? Przy ratach malejących są mniejsze koszty odsetkowe, jednakże przy ratach równych masz większą zdolność kredytową. Wszystko więc zależy od tego, jakie dochody uzyskujemy. Dobrym sposobem na zmniejszenie kosztów kredytu jest także wpłacenie wkładu własnego, który obniża kwotę pożyczonego kapitału.

Reguła jest więc nieubłagana. Tańszy kredyt hipoteczny można uzyskać dzięki wysokiej zdolności kredytowej, w przypadku której można uzyskać raty malejące, albo za pomocą wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny – jakie zabezpieczenie kredytu jest bezpieczne?

Najczęstszym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka umowa lub wkład własny. Jaka forma zabezpieczenia będzie dla nas korzystniejsza?

Hipoteka to czynność przepisania na osobę trzecią prawa własnościowego danej nieruchomości. Wszystko po to, aby zabezpieczyć kredyt hipoteczny. Zaciągając kredyt hipoteczny na dom, cel naszego kredytu jest równocześnie zabezpieczeniem całego zobowiązania. Zaletą tego rozwiązania jest to, że nie musimy inwestować środków pieniężnych na uzyskanie kredytu tak jak w przypadku wkładu własnego. Jednakże ta forma zabezpieczenia wiąże się z pewnym ryzykiem – w wypadku niewypłacalności stracimy nieruchomość na rzecz wierzyciela.

Jeśli posiadamy wystarczający kapitał, to dużo lepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny z wkładem własnym. Nie tylko obniża to koszt całkowity kredytu, ale także jest to bezpieczniejsza forma kredytowania. Wierzyciel nie może odebrać nam naszej nieruchomości w przypadku niewypłacalności, tak jak w przypadku ustanowienia hipoteki. Minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, na którą klient chce wziąć kredyt hipoteczny. To konsekwencja Rekomendacji S wystawionej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jednakże istnieją nadal kredyty z 10% wkładem własnym, ale wymagane jest wtedy dodatkowe ubezpieczenie kredytu, co kosztuje. Jeśli mamy taką możliwość, lepiej zdecydować na na kredyt hipoteczny z większym wkładem własnym – obniża się wtedy koszt całkowity kredytu oraz nie są naliczane dodatkowe koszty.